Устойчивость банковской системы: тестируем стрессовый сценарий

Россияне уже привыкли жить в эпоху кризиса и непредсказуемых перемен. Изменения на макро- и микроэкономическом уровнях затронули финансово-кредитные учреждения, поставив под сомнение устойчивость банковской системы России. Что означает этот термин и как глобальное понятие влияет на жизнь простых смертных? Об этом поговорим ниже.

Финансовая устойчивость банковской системы – немного терминологии

финансовая устойчивостьВопрос стабильности важен как для отдельных экономических структур, так и для всей системы в целом. Сегодня растет число факторов, определяющих уровень риска для кредитных организаций. Это увеличение зависимости от состояния дел предприятий-ссудозаемщиков; рост нефинансового кредитования; скачки на рынке потребительского и ипотечного инвестирования; колебания курсов валютного рынка и цен на фондовом.

Что же означает термин устойчивость банковской системы России? Это такое состояние дел, которое обеспечивает достаточную для прогрессивного роста учреждения степень защиты от негативного воздействия совокупности внешних и внутренних факторов. По объективным оценкам развитие денежного сектора в стране происходит скачкообразными темпами – то наращивая объемы активов, то сокращая их.
Об этом свидетельствуют факты и статистические данные. Основной метод обеспечения финансовой устойчивости банковской системы со стороны регулятора – соблюдение экономических нормативов деятельности: по размеру уставного капитала, достаточности и качеству активов, показателям ликвидности, сохранению низких рисков сегментов кредитования и т.д.

Проблемы устойчивости банковской системы России

страхование вкладовОценивая состояние дел, нельзя сбрасывать со счетов доверие к кредитному учреждению со стороны клиентов и инвесторов. Если организация объявлена неплатежеспособной, и обязательства не выполняются, закономерно, что вкладчики теряют доверие к эмитенту. Незначительные, на первый взгляд, проблемы могут перерасти в общенациональные и спровоцировать масштабный кризис.

Анализ российского рынка финансовых услуг отражает ряд проблем, которые приводят к снижению ликвидности основных активов. В совокупности с высокорискованной кредитной политикой и неоправданным размещением капиталов коммерческие учреждения повышают свои риски и в итоге лишаются лицензии. При этом крупный не означает «непотопляемый». А более устойчивыми зачастую оказываются средние и даже мелкие структуры.
Активно проводимое правовое регулирование законодательства направлено на повышение финансовой устойчивости банковской системы. Уже показали эффективность нововведения относительно увеличения предельного размера страховых вкладов до 1 млн. руб.; принятия Закона по потребительскому кредитованию; уменьшения процентных ставок и прочих нормативных мер.
Главная проблема банковского сектора в РФ – это недостаток активов коммерческих предприятий. Вместе с тем за последнее десятилетие увеличилось кредитование населения и бизнеса. Хотя плотность интеграции заемных средств в 2014-2015 годах уменьшилась.

Стратегии прибыльного развития

Те, кто столкнулся с получением кредитов, уже знают: большинство учреждений ужесточили требования к заемщикам. Теперь, при предоставлении займов, учитываются факт и место работы клиента, длительность трудоустройства на последнем месте, размер заработков (официальных и неофициальных). Эти меры позволили снизить уровень риска невозврата денежных средств.
Внедрение единой системы страхования вкладов (совместная акция ЦБ и АСВ) позволило избежать паники у вкладчиков структур, лишенных лицензий. И вернуть при досрочном аннулировании депозитов большую часть средств при поддержке государства. Проводимая политика продолжает развитие, удерживая государство от разрушительного экономического коллапса.
Для справки — за 2015 год были отозваны разрешения на работу у порядка 100 банков (15 % от всех работающих в стране).
Несмотря на то, что отрицательные последствия мирового кризиса продолжаются, в настоящий момент финансовый сектор уверенно справляется с ними и продолжает поступательно развиваться, выступая гарантом экономической безопасности нашей страны.

Оптимистичные прогнозы

падение цены на нефтьВ своем последнем отчете ЦБ РФ заявляет, что вероятность развития стрессового сценария очень низкая. Тем не менее, международные рейтинговые агентства в конце 2015 г. понизили оценку устойчивости банковской системы России. За прошлый год активы (по данным ЦБ РФ) выросли всего на 1,8 %. Если же говорить о качестве кредитного портфеля, наблюдается увеличение просроченных долгов до 5,5 % на фоне общего снижения темпов кредитования с умеренным количеством просроченной задолженности.
Для справки — при оценке финансовой устойчивости банковской системы использовались методы стресс-тестирования на базе воплощения макроэкономического сценария с падением цены нефти за баррель ниже 40 долларов и уменьшением ВВП примерно на 7 %.
В то же время РИА Рейтинг называет общую ситуацию удовлетворительной, отмечая способность банков РФ подстраиваться под кризисные последствия. А если провести объективный анализ причины массового отзыва лицензий, можно заметить, что трудности у проблемных организаций начались уже задолго до текущего кризиса. Это позволяет сделать оптимистичный вывод о результативности принятых мер по «чистке» и стабильном повышении устойчивости банковской системы России в скором будущем.

Добавить комментарий

%d такие блоггеры, как: