Внешне благополучное положение сектора вкладов банковского рынка таит в себе будущую угрозу, уверены эксперты. Если обратиться к цифрам, то внешне все выглядит благополучно: более чем трехпроцентный рост вкладов по итогам 9 месяцев, увеличение денег на счетах после кипрских событий и повышения «потолка» страховых выплат до миллиона.
Но самое главное, от чего зависит успех финансовой организации, это доверие, и оно существенно подорвано несколькими событиями. Это и конец «Пушкино» и Мастер – банка, и некоторые думские проекты, и общая ситуация в системе финансов России. Не исключено, что многие предпочтут по старинке вкладывать сбережения в валюту.
Как Госдума планирует вкладчиков воспитать
Сегодня на депозитах размещено порядка 16 миллиардов рублей. После повышения страховых выплат самыми популярными стали вклады от 700 тысяч до миллиона, их рост составил почти 6%. Именно их владельцы оказались под угрозой очередной инициативы депутатов.
Госдума намерена вернуть на прежний уровень гарантии по выплате процентов в страховых случаях. Уже к весне планируют подготовить соответствующий законопроект. Глава комитета по финансовому рынку уверена, что таким образом пресекутся действия людей, которые сознательно размещают свои деньги в проблемных банках, чтобы получить от АСВ по ним доход с процентами.
Наталья Бурыкина считает, что на этом зарабатывать нельзя, и планирует сделать все, чтобы этого не допустить. В качестве иллюстрации был приведен пример ликвидированного Мастер-банка. Учреждение активно работало с населением, предлагая выгодное вложение денег под достаточно высокий процент. Теперь агентство страхования будет вынуждено выплатить около 30 миллиардов.
Возможно, что в дальнейшем страхованию будут подвергаться только суммы, размещенные под рекомендованные Центробанком проценты, которые названы «разумными». На сегодня это 9,5% годовых. Глава Минэкономразвития поддерживает данную инициативу. Алексей Улюкаев считает, что одним из путей должна стать демотивация россиян на заключение договоров с сомнительными ставками.
Вернуть свои деньги станет почти невозможно?
Следующим нововведением не в пользу клиентов станет норма возврата утраченных средств, которые списаны с пластиковой карты. С первого января сообщить своему банку о мошенничестве необходимо в течение суток, иначе своих денег клиенту не видать. Так гласит новый закон, который до сих пор пытаются «поправить» в Госдуме.
Так, предлагается увеличить срок сообщения о незаконных операциях до 10 суток, а также упростить получение возмещения с сокращением сроков его предоставления. Сегодня предусмотрено, что даже в случае, если банк признает незаконность списания, получить обратно средства можно будет в течение нескольких месяцев, не раньше.
Финорганизация может доказать, что потерпевший неправильно использовал карту – и не возвращать средства вовсе. Раньше банк был обязан сообщать о факте мошенничества, а средства возвращать безоговорочно. Теперь предлагается предварительно провести проверку, а уже затем принимать решение о возмещении (эта поправка пока не принята, но активно приветствуется банками).
Многие россияне справедливо опасаются, что лозунг «все для клиентов» будет работать только в одном направлении, чтобы стимулировать их принести свои деньги. А в случае непредвиденных ситуаций и незаконного списания – самостоятельно доказывать, что их украли.
Доверие тает, скоро станут таять вклады?
Ужесточение политики ЦБ уже стоило лицензий порядка трем десяткам финучреждений только в этом году. Причем это не только мелкие, но и достаточно крупные организации, обслуживавшие сотни тысяч клиентов. Многие задумываются о возможности выявления нарушений и в остальных, их доверие к финансовой системе России просто тает.
Это может привести к тому, что их сберегательные устремления будут направлены в иное русло. Тем более что рубль показывает устойчивую тенденцию к падению. Помешать людям перейти на скупку долларов в ближайшее время могут какие-нибудь предпраздничные акции, но это не решает проблемы глобально.
Кроме падения рубля и утраты доверия, на процесс влияет экономический застой и снижение доходов – все меньше имеется «лишних» средств, которые можно отложить. Прирост доходов за 9 месяцев показал падение относительно 2012 года. Первый квартал продемонстрировал 6,2%, второй практически сократил цифру вдвое (3,4%), а в третьем квартале прирост составил мизерные 1,1%. Более того, сентябрь показал падение на 1,3%, и эта тенденция продолжается.
С увеличением рисков для рубля россияне предпочитают вкладываться в валюту. По итогам сентября доля всех депозитов, размещенных в валюте, поднялась до 18,5 процентов. Сколько точно долларов копится «под подушкой» у людей, не знает никто.