Жилищный кредит или ипотека

24 мая 2013, 11:37 22500

Квартирные проблемы продолжают оставаться одними из главнейших в среднестатистических семьях. Радикальному улучшению ситуации мешает несколько вещей, основная проблема – отсутствие собственных средств для этих целей и реальных перспектив получения их в ближайшем будущем. Здесь может выручить жилищный кредит или ипотека, однако стоит понимать разницу между ними, а также достоинства и недостатки каждого из этих видов заимствования.

Основные различия 

различия кредита и ипотекиВне зависимости от того, что выбрано, жилищный кредит или ипотека, будущему владельцу недвижимости потребуется первый взнос. Его размеры зависят от сроков договора, индивидуальных требований банка, вида недвижимости (новостройка, строящийся объект или вторичное жилье) и других условий. Далее идет постепенная выплата остатка суммы займа с учетом процентов. Вот здесь и начинают проявляться различия.

  • Главное, чем отличается жилищный кредит или ипотека – право собственности на покупку. В первом случае покупатель сам становится владельцем дома или квартиры. Во втором именно объект недвижимости становится залогом, до полного погашения долга собственником остается банк.
  • Чтобы получить ипотечный займ, необходимо доказывать собственную надежность как плательщика, а также выгодную ликвидность приобретаемого объекта. При прямом заимствовании продавец всегда идет навстречу, может даже предлагать рассрочку.
  • Стоимость привлеченных средств при прямом жилищном долге ниже для заемщика и выгодней. Правда, выбирать, жилищный кредит или ипотека, практически не приходится тем, кто не в состоянии за несколько ближайших лет полностью погасить обязательства. Несмотря на довольно низкие проценты (при двухлетнем сроке – около 2%), это всегда значительные суммы.
  • Ипотека погашается до 30 лет, при этом покупатель недвижимости сильно переплачивает. Но при отсутствии средств это решение наиболее оптимально. Долговая нагрузка меньше, если в наличии у заемщика имеется около 70% и выше от стоимости приобретаемой недвижимости, а также имеется перспектива относительно быстрого возврата займа.

Выбираем заем под залог

как выбрать ипотекуИтак, в вопросе жилищный кредит или ипотека, мы отдали предпочтение последней. Что хорошего из этого получится, и на какие подводные камни придется наступать?

Первое, что привлекает в ней – длительное время погашения, что, несмотря на ожидаемую переплату, все-таки менее обременительно. Второе преимущество в том, что желаемое жилье можно купить сразу и наконец-то решить свои проблемы. Тем более что конкуренция среди банков по этому направлению заставляет их для привлечения клиентов и проценты пересматривать, и предлагать лучшие условия обслуживания. Да и сами ставки гораздо привлекательней, чем при прямых займах.

С другой стороны, недвижимость будет в залоге у банка, пока клиент полностью не рассчитается. Да и выплаты, если сравнить – жилищный кредит или ипотека – не всегда настолько уж разнятся по величине. Официально средняя разница процентов по  прямым и залоговым займам составляет около 5%. Но для оформления данного вида услуги нужно будет застраховаться (при отказе банк легко может на 3-5% поднять ставку), застраховать имущество, провести его оценку, оплатить комиссию за предоставление средств, которая введена во многих банках. Таким образом, разница в ежемесячных платежах практически нивелируется, жилищный кредит или ипотека для клиента становится все равно, потому что он реально платит всего на тысячу – полторы меньше.

Выбираем прямой заем

как выбрать кредитВ этом случае первым преимуществом является относительная простота оформления. Но главное достоинство, если сравнивать жилищный кредит или ипотека, это то, что собственником приобретаемой недвижимости становитесь вы, а не банк. В самом крайнем случае ее можно будет продать, чтобы рассчитаться с банком, причем реализовать на своих условиях. В предыдущем варианте оформления распоряжаться залоговой недвижимостью будет сам банк, и вернуть (в случае досрочного прекращения договора и продажи залога) можно будет не все. Выгодно занимать средства у банков, как уже было сказано, на короткий период – проценты меньше, а выплаты сравнимы.

Однако не все так радужно и здесь. Для получения нужной суммы средств обязательно соблюдение банковских условий, которые незначительно отличаются между собой. К примеру, для получения миллиона рублей обязательно подтверждение ежемесячных доходов, превышающих 52 тысячи рублей (для первого варианта оформления достаточно 30 тысяч). Есть ограничения по сумме и срокам, обычно они не превышает семи лет и полутора миллионов рублей.

Но если доходы позволяют, то сомневаться, что лучше, жилищный кредит или ипотека, практически не приходится. В данном случае возможность досрочного погашения делает прямой заем лучшим выбором, потому что существенно снижает общую сумму выплат.

Оба варианта имеют преимущества и недостатки, которые необходимо перед принятием решения тщательно проанализировать.



Мнения и комментарии по теме
Комментарии
{**}