Разработчики приложений по управлению финансами против банков

05 мая 2017, 10:53 352

Современный рынок банковских услуг
В одной только Британии каждый год миллионы людей обращаются с официальными жалобами по поводу своих банков. Согласно новым европейским правилам дорога будет открыта множеству инновационных приложений, которые позволят анализировать транзакции. Такие приложения помогут определить самые выгодные предложения по ипотеке и даже начнут процесс её оформления.  Более того, приложения позволят предупредить владельца счёта о том, что он тратит больше установленного лимита, что в свою очередь поможет сэкономить деньги. В итоге клиенту практически не нужно будет взаимодействовать со своим банком.

БанкиОднако, на сегодняшний день, несмотря на ужасные предупреждения, европейские розничные банковские услуги не пострадали из-за натиска технологий. Клиенты остаются лояльными, а большая часть кредитования всё ещё приходится на банки. В то же время компании, применяющие высокие технологии в сфере финансов, всё чаще бросают вызов банкам, наиболее заметно это проявляется в сфере онлайн платежей. Например, в Голландии и Германии такие небанковские высокотехнологичные структуры как Sofort и iDEAL осуществляют более половины онлайн транзакций.  Стоит отметить, что физические платежи по-прежнему в подавляющем большинстве производятся наличными или банковскими карточками.

Одной из причин устойчивости существующих банковских структур является нехватка у высокотехнологичных небанковских компаний информации о транзакциях клиентов. Данная информация критически важна для предоставления финансовых услуг. Банки могут медленно реагировать на запросы о доступе к таким данным или могут блокировать их по соображениям безопасности.  Процесс обмена информацией через приложения обременителен и небезопасен для клиента. С другой стороны, банки имеют свободный доступ к транзакционным данным, которые они могут использовать для продажи своим клиентам других услуг.

Законодатели, однако, собираются изменить текущий порядок в Европе. «Директива 2 о платежных услугах» (PSD2), направлена на то, чтобы усилить конкуренцию, делая платежи более безопасными. Если клиент дал явное согласие на обработку данных, банки будут вынуждены делиться информацией о счете клиента с лицензированными поставщиками финансовых услуг.  Данная директива должна быть реализована членами ЕС в январе 2018 года.

Интернет-банкингЭто должно с. В ближайшем будущем станет возможна оплата покупки через интернет одним кликом, по крайней мере,  для платежей с низкой стоимостью. Безопасность платежей выше 30 евро (32 доллара США) будет ужесточена, при этом клиенты должны будут пройти двойную проверку  («сильная аутентификация»), чтобы осуществить транзакцию.

Для действующих банков «директива 2» не несёт ничего хорошего. Рентабельность банков уже находится под угрозой из-за низких процентных ставок. По данным консалтинговой компании Deloitte, блокировка платежей служит удобным источником дохода для банков. Данная мера принесла европейским банкам 128 млрд. евро в 2015 году, что составило около четверти доходов от розничных банковских операций. Многие банки рассматривают PSD2 как угрозу своим бизнес-моделям. Они боятся стать простыми проводниками финансовой системы. В исследовании, проведенном в прошлом году компанией PwC, 68% европейских банков считают, что PDS2 ослабит их позиции. Такой же процент банков опасается, что потеряет контроль над взаимодействием с клиентами.

Услуги банковЭкспертное мнение. Директива PSD2 идеально работает на бумаге. Я полагаю, что по мере приближения реализации директивы, правила будут смягчены, что может привести к увеличению случаев мошенничества. Прежде чем допустить небанковские структуры к финансовым операциям клиентов, необходимо убедиться в надёжности их систем защиты. Надежду на оптимизм оставляет тот факт, что  проверка будет осуществляться как регуляторами, так и страховыми компаниями.

Не меньше скептицизма вызывают банки. Они могут интерпретировать правила, установленные директивой субъективно: они могут искусственно задерживать обмен данными, могут сделать их слишком запутанными, чтобы быть полезными. В то же время, регуляторы уже оскалили зубы: в прошлом году органы по вопросам конкуренции в Германии, ссылаясь на изменения, предложенные в PSD2, постановили, что банки незаконно ограничивают онлайн-операции клиентов.



Комментарии
{**}