Новые процентные ставки: когда кредиты станут дешевле?

14 сентября 2016, 21:33 183

Инфляция, перешагнувшая к середине 2016 года 15-процентный рубеж, больно ударила по сбережениям простых россиян. Доход людей упал на 24%, при этом цены в магазинах растут, а выдачу заработной платы стали задерживать даже в стабильных государственных учреждениях. Однако банки не торопятся идти в ногу со временем и устанавливать новые процентные ставки. Чтобы хоть как-то сохранить реальную ценность накопленных сбережений, наши соотечественники по-прежнему доверяют финансовым институтам, открывая долгосрочные рублевые вклады.

Стоит ли ожидать новые процентные ставки в банках

процентные ставкиВ начале нынешнего года снижение доходности депозитов замедлилось, что было вызвано удешевлением нефти. Однако динамика развития всех без исключения финансово-кредитных учреждений не оставляет надежд на изменение цифр в пользу вкладчиков. Новые процентные ставки, размер которых составляет от 5 до 7 процентов в среднем по стране, медленно, но верно становятся ниже, заставляя переходить инвесторов в валютный сектор или хранить деньги дома.

Долларовые вклады не будут убыточными в ближайшее время ни при каких обстоятельствах, но выгода не превысит 2,5% в год. При любой сумме накоплений на эти доходы не проживешь, а ведь именно для аккумулирования средства вкладчиков банки интегрировались в систему российской экономики. Недобросовестность некоторых организаций поражает, но даже принудительный отзыв лицензий не панацея. В этих организациях сосредоточено не более 10% денежных активов, что не позволяет рассчитаться даже с мелкими вкладчиками.

Отрадно, что становятся мягче условия вкладов. Снижена минимальная сумма на многие продукты, появилась возможность получать проценты по выгодным вложениям ежемесячно. Это привело к небольшой активности на рынке ценных бумаг весной 2016 г. Впрочем, оптимизма для продолжения этой тенденции нет: курс рубля и макроэкономическая ситуация не дает возможности ЦБ РФ снизить ставку рефинансирования.

Новые процентные ставки по кредитам: стоит ли ждать увеличения?

Отток наличных денег в депозитарном секторе не мог не заставить задуматься финансистов. Одним из первых на резкое снижение притока средств отреагировал, как можно было предположить, Сбербанк. В нем сосредоточены средства более половины населения России, поэтому кредитование стало легче и выгоднее. Новые процентные ставки составляют сейчас от 14 до 23%, без него – от 15 до 25 процентов. В среднем за год цифры уменьшились почти на 2%, аналогичную тенденцию можно наблюдать и в других банках.

Приятно, что условия выдачи денег стали более гибкими. Увеличились сроки, получили льготы клиенты с плохой кредитной историей – ведь среди них подавляющее большинство не мошенников, а тех, кто элементарно был не в состоянии расплатиться с долгами, хотя и хотел этого. Если раньше рассмотрение дела по реструктуризации долга занимало много времени и решалось, как правило, в пользу банка, то сейчас ходатайства малоимущих граждан стали удовлетворять намного чаще.

Замкнутый круг

ставки по кредитамДаже если бы удалось стабилизировать курс рубля и мировые цены на энергоносители, для рядовых россиян мало что поменялось в диалоге с государственными финансово-кредитными институтами. Бесправные по сути люди вынуждены нести деньги в банк или приходить за кредитом не от хорошей жизни. Новые процентные ставки – иллюзия, которая успокаивает лишь популистов. Невозможность расплатиться по старым долгам вынуждает людей брать следующие займы, и цепочка не разорвется до тех пор, пока не будет сделан четкий выбор в пользу приоритетности доходности физлиц.

По мнению академика РАН Константина Перчика, замкнуты круг можно разорвать в течение ближайших 5 лет. В своих высказываниях видный экономист не раз подчеркивал, что необходимо установить единые правила игры для всех участников процесса: банков, ломбардов, микрофинансовых организаций. К последним особенно много вопросов: новые процентные ставки там стали еще более кабальными для заемщиков, а регулятор, коим должен выступать Центробанк, бездействует.

Каждый из нас немножко экономист

Центрбанк бездействуетПо данным социологов, в России насчитывается почти 1,7 миллиона человек, умеющих работать с ценными бумагами и ориентирующихся на фондовых рынках. Но теоретические знания не имеют ничего общего с практикой: как показывают исследования ВЦИОМ, проведенные летом в 11 крупных городах страны, граждане также легко доверяют кровные сбережения коммерческим организациям, даже не читая про новые процентные ставки. Они, кстати, сейчас в обязательном порядке прописывают на первой странице договора, как и общая сумма по кредиту, причем мелкий шрифт запрещен.

Эти важные мелочи могут спасти от краха многих людей, но наши соотечественники продолжают игнорировать опыт чужих ошибок. Их можно понять: у них нет другого способа поддерживать нормальный уровень жизни, кроме как отнести деньги в банк или, наоборот, взять потребительский кредит. И то, и другое оправдано, так живет весь мир, причем долг россиян перед государством составляет менее 15% ВВП. В США гораздо больше, но там люди могут позволить себе взять пролонгированный кредит, у нас же долгосрочное планирование личного бюджета не в чести.

Людей со средним доходом, успевших набрать по несколько десятков займов, очень много, и есть большие сомнения по поводу их платежеспособности. Будут ли они продолжать глубже влезать в долговую яму или смогут выбраться из нее – вопрос к государству. Оно обязано привести новые процентные ставки к общему знаменателю с уровнем доходов простых людей. Пусть не без убытков для банкиров. Опыт Исландии убеждает, что любую проблему можно решить.



Комментарии
{**}