Перспективы развития потребительского кредитования

15 июня 2016, 19:25 473

В течение двух последних лет рынок потребительского кредитования пребывает в стагнации, что объясняется двумя причинами. Первая — ужесточение требований банка к заемщикам из-за высоких рисков невозврата, вторая — отказ потенциальных заемщиков от оформления займов из-за неуверенности в стабильности своего финансового положения. Получается замкнутый круг: банки не имеют возможности привлечь средства, предназначенные для инвестирования, а это тормозит развитие малого и среднего бизнеса.

Потребительское кредитование в России

потребительское кредитованиеАктивное продвижение на финансовый рынок продуктов по потребительскому кредитованию началось в 2003 году. Стремительный рост заработных плат в этот период стало причиной скачка спроса на дорогие товары, и многие покупки из разряда отложенных перешли в реальные. Отсутствие регулирования со стороны государства и, отчасти, финансовая безграмотность населения привели к тому, что банки получили возможность выдавать займы под космические проценты.
Динамика тесно связана с мировыми экономическим процессами. Так, за пиком в 2007-2008 годах количество заключенных договоров резко снизилось, при этом уменьшился и средний размер займа. После 2010 года рост возобновился, но нефтяной кризис 2014 года и обострение геополитической обстановки сделали свое дело: к началу 20016 года количество выданных займов сократилось на 60-70%. В настоящий момент наблюдается стабилизация обстановки, но насколько длительной она будет — зависит от общей экономической ситуации в мире.

Аргументы и факты

опрос Банка РоссииВ конце апреля 2016 года Банк России провел опрос среди банков, входящих в первую сотню по размеру портфеля потребительских кредитов. 45% топ-менеджеров предполагают, что в третьем квартале текущего года процентная ставка будет снижаться, а требования к заемщикам — смягчаться; возможно, будут вноситься изменения в отношении залогового имущества. Почти 60% опрошенных надеются на восстановление спроса до уровня докризисного периода. Естественно, речь идет о рублевых займах: в связи с нестабильностью курса доллара прогноз развития рынка валютного кредитования похож на гадание.
Банк России осуществляет постоянный мониторинг ситуации, и выделяет насколько основных тенденций:

  • незначительное снижение ставок в 1 квартале 2016 года в связи с замедлением инфляции. Так, в среднем ставки по краткосрочным кредитам уменьшились на 0,3%, по среднесрочным — на 0,7%;
  • рост ставок на долгосрочный период почти на 1%, что демонстрирует пессимистические настроения в отношении стабильности экономической ситуации;
  • значительное увеличение доли займов, выдаваемых под обеспечение, что связано с желанием банков максимально сократить риск невозврата.

Снижение ставок: конкуренция поможет

Большинство банков, входящих в первую сотню по числу выданных кредитов, предлагают финансовые продукты на сравнимых условиях. Несмотря на закон, далеко не все организации анонсируют реальную стоимость займа, и не стоит удивляться, если при оформлении документов эффективная ставка подскочит в 1,5-2 раза по сравнению к рекламным предложением. Банки надеются на рост количества заемщиков, и чтобы привлечь как можно больше клиентов, будут вынуждены пойти на снижение ставки.

Рефинансирование и реструктуризация долгов

По данным ведущих коллекторских агентств, общий размер просроченной задолженности продолжает постепенно расти, причем рост в большей части обеспечивают «старые долги» - займы, полученные до 2014 года. Но есть и некоторые положительные тенденции: темпы роста существенно замедляются по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Многие банки резко сократили или вообще убрали программы реструктуризации, а в связи с повышение ставок в 2014-1015 годах выгода для заемщика становится весьма сомнительной.

Микрофинансовые организации

Ужесточение требований к заемщикам — одна из главных причин, вынуждающих граждан обращаться за кредитом в различные микрофинансовые организации. Ограничение максимальной ставки и предельной суммы штрафов и пени позволит вернуть деятельность этих компаний в правовое поле. Несмотря на крайне невыгодные условия, количество займов в МФО продолжает расти, и, по мнению экспертов, снижения спроса на продукт «до зарплаты» до конца 2016 года точно не будет.

Мнения и прогнозы

POS-кредитованиеЗампред правления ОТП Банка А. Васильев высказал предположение, что в сегменте POS-кредитования ставки будут снижены уже в ближайшие месяцы, но рассчитывать на резкое изменение не стоит. Прогнозируется увеличение числа одобренных заявок вследствие роста количества благонадежных заемщиков.
Оптимистичное мнение разделяют далеко не все банкиры. Так, зампред банка «Возрождение» А. Шалимов подчеркивает, что в начале этого года многие банки существенно снизили процентные ставки, тем не менее, значимых сдвигов пока не наблюдается. Серьезным фактором является изменение потребительского поведения потенциальных заемщиков: модель «здесь и сейчас» уже не работает, покупки откладываются на неопределенный срок.
На основании мониторинга ситуации и результатов опросов, ведущие аналитики Банка России считают, что у банкиров есть финансовые инструменты для восстановления активности, и ответственно заявляют, что период адаптации к сложным экономическим условиям большинство банков РФ пережили с наименьшими потерями. Все это позволяет смотреть в будущее с изрядной долей оптимизма.



Комментарии
{**}