Качество кредитного портфеля банков ухудшается с каждым днем

14 марта 2016, 22:09 632

В условиях падения производства и обвала рубля качество кредитного портфеля банков России не может улучшаться. Рост кредитов с просрочкой, проблемные задолженности, обесцененные ссуды – все эти показатели ухудшились в 2015 году более чем в 1,5 раза, а в некоторых финансовых учреждениях вдвое. Это связано, главным образом, с резким падением платежеспособности всех без исключения социальных слоев населения.

Качество кредитного портфеля – дело государственное

кредитный портфельСнижение возможности погасить обязательства не может не тревожить государство. По словам депутата Государственной думы Алексея Митрофанова, чиновники всерьез обеспокоены ростом сумм выставленных на торги плохих кредитов. Согласно данным статистического агентства «Северный экспресс», сумма предложенных коллекторам денежных средств в минувшем году превышает 300 миллиардов рублей.

Генерация процентов за счет новых или повторных кредитов резко упала – народ просто не в состоянии брать непосильные для себя обязательства. Даже несмотря на то, что многие игроки снизили процентные ставки, становиться заемщиками становится все более невыгодно. Растущая инфляция даже не покрывает имеющиеся в банках сбережения, не говоря о том, что взятие новых обязательств свяжет многие семьи по рукам и ногам.
Это обстоятельство не может не тревожить правительство страны, которое в полной мере представляет, чем чревато ухудшение кредитного портфеля. Ситуация, в которой клиент с чистой историей и безупречной репутацией покрывает убытки от неплатежеспособных граждан, уже не срабатывает. Это чревато не только гипотетическим (а зачастую реальным) закрытием многих институтов, но и повышенной нагрузкой на постоянных заемщиков.

Банки не дают, а люди не берут

банки не дают кредитыСолидные банки практически закрыли дверь клиентам с улицы, отдавая предпочтение тем, с кем уже имели дело, или заемщикам, имеющим гарантированную заработную плату. Снижение кругооборота денег привело к тому, что организации вынуждены повышать процентные ставки по кредитованию. Но и тут ситуация не становится лучше: новые проценты не устраивают людей с безупречной репутацией. В итоге снижается качество кредитного портфеля.

Институты попросту боятся давать деньги под прежние показатели – слишком велик процент невозврата. А к новым цифрам не готовы потенциальные заемщики, которые еще несколько лет назад готовы были взять ссуду практически на любых условиях. В результате по итогам минувшего года выдача по ипотеке сократилась почти в 1,5 раза, сумма автокредитов, столь любимых нашими гражданами, снизилась на 72%.

Реструктуризация – не выход

реструктуризация кредитаСложившаяся ситуация весьма тревожит членов финансового сектора экономики страны. Столь популярная в кругах чиновников реструктуризация не выход, считает член правления банка «Огни Москвы» Николай Золотухин. Как показывает статистика, через 3–4 месяца реструктурированные долги снова выходят на просрочку. Судя по опыту многих финансовых организаций, более половины из них безнадежны в плане покрытия задолженности.

Многие финансисты считают, что необходимо срочно вводить государственные программы для урегулирования сложившейся ситуации. Закон о банкротстве не помогает решить проблемы добросовестных должников, которые хотят, но не могут погасить обязательства. Если судить о качестве кредитного портфеля банков по доле постоянных клиентов, то еще пару лет назад ситуация не выглядела бы столь плачевно. Однако экономические санкции и падение рубля сделали свое черное дело.

Государство следит за качеством кредитного портфеля?

Антикризисный план правительства, введенный в минувшем году, потребовал более 2 миллиардов рублей на возможность так называемой кредитной амнистии. Умение прощать – замечательное качество, однако, если у крупных государственных структур акционеры могут пойти на это и закрыть часть дыр, то средние и мелкие игроки финансового сектора этот оптимизм не разделяют. Проще отдать учреждение с долгами на санацию, что нередко происходит во многих регионах.

Кроме того, различные категории недобросовестных граждан могут пользоваться лазейкой и не платить по обязательствам. Несмотря на заявления ЦБ РФ о владении ситуацией по розничному кредитованию, число проблемных ссуд не уменьшается. В этой ситуации нервозность экономистов понятна.
В условиях неполного возврата средств государство может оказать давление на финансовые учреждения по смягчению пределов финансовой амнистии. Как считают многие эксперты, финансовые каникулы – отнюдь не выход для улучшения кредитного портфеля. Потери банковской системы неизбежны, они возрастают, а бремя компенсации в итоге ляжет на добросовестных заемщиков или обычных налогоплательщиков – рядовых граждан нашей страны, которых подобная ситуация не может радовать.



Комментарии
{**}