Война ритейлеров и банков-эмитентов

24 октября 2016, 16:48 263

Оплата банковской картойАмериканские торговцы заплатили больше 40 млрд. долларов за обслуживание сделок с использованием кредитных и дебетовых карт. Фактически эта плата за удобство не приносит дополнительной ценности покупателям, но лишает розницу части прибыли. Ранее ФРС США уже пыталась сократить доходы банков-эмитентов от таких операций, однако с 2011 года, когда была проведена реформа, они возросли в 2 раза. Представители розничной торговли активно наступают на позиции банков, те в свою очередь защищают свои позиции. Это противостояние вполне закономерно, ведь оплата покупателями товаров и услуг генерирует для банков значительную часть прибыли, от которой они не собираются отказываться.  

Скрытые издержки

Такая фантастическая сумма доходов банков-эмитентов легко объясняется привычками американцев, так как они предпочитают расплачиваться пластиковыми картами, а не наличными. На каждую покупку за наличные приходятся 2 покупки по банковской карте. Такое удобство встает в копеечку самим покупателям, ведь продавцы закладывают в цену товара банковскую комиссию за покупки. Обычно банковская комиссия составляет от 0,5% до 3%. Эта комиссия устанавливается международными платёжными системами, такими как Visa и Master Card, а взимается банками-эмитентами, такими как Wells Fargo и JPMorgan Chase. Теперь самое удивительное – за комиссию в конечном итоге платят не только покупатели с банковскими картами, а абсолютно все покупатели, даже те, что платят наличными. Оплата банковской картой

Большинство ритейлеров считают, что сумма банковской комиссии завышена. Поставщики карт готовы обосновать цену за данную банковскую операцию. Не стоит забывать, что обслуживание платежей требуют затрат, а если прибавить стоимость борьбы с мошенниками, обеспечения защиты и страхования банковских операций, то комиссия уже не выглядит столь высокой. 

Экспертный взгляд

Оплата банковской картойПо поводу международного и российского рынка пластиковых карт корреспондент «Деловых новостей» поговорил с fraud аналитиком крупного международного банка, который пожелал остаться инкогнито. «В России по банковским картам совершается всего 5% сделок, в целом по миру эта цифра составляет 20%. Безналичная оплата товаров и услуг – эта та черта, которая отличает развитые страны. 

Безусловно, комиссия по экваирингу (оплата комиссии банку) – завышена. Так как на рынке существует олигополия.  Крупнейшие игроки – American Express и Master Card в США, Visa – в Европе, China Union Pay - на азиатском рынке, JSB – в Японии и платёжная система МИР - как Российский ответ на санкции.Стоит разделять «экваиринг» розничных сетей комиссия и интернет платежи. Комиссия за интернет платежи – выше и составляет 3-6%, она действительно обоснована, так как риски мошенничества несравненно выше.Суммы, полученные за обслуживание карты, идут банку-эмитенту. Выпуск карты – достаточно дорогая процедура, однако нам она чаще всего достаётся недорого.  Банк же предлагает различные бонусные программы, такие как повышенный кэш-бэк при оплате топлива. Некоторые банки предлагают скидки в кафе, например, в Бургер–Кинг эта скидка составляет 10%. Фора-банк предлагает скидки и бесплатные билеты в кино. 

Пользователи косвенно платят комиссию, покупая товары. Получив деньги от покупателей, магазин непосредственно выплачивает комиссию банку. Банк же выплачивает процент платёжным системам. Ритейлер в любом случае вынужден выплачивать процент банку, но он может договориться делать это на выгодных условиях.  Это может быть процент от оборота либо плата за переделённое количество транзакций, причём чем больше транзакций – тем выгоднее тариф. 

Специфика российского рынка пластиковых карт состоит в нескольких характерных чертах. Во-первых, покупатели стремятся покупать золотые карты не с целью получения выгоды, а с целью продемонстрировать свой статус, даже если золотая карта оказывается кредитной.  Во-вторых, в регионах на крупных предприятиях распространена практика, когда работник снимает всю зарплату с карты в день её получения, фактически же карту не используют для оплаты в магазинах. В-третьих, существует предположение, что бюджетников в ближайшем будущем переведут на платёжную систему МИР для того, чтобы обезопасить их от санкций. В-четвёртых, есть тенденция создания Банков вокруг мобильных операторов, например, МТС Банк. 

В целом, всё чаще в мире используют бесконтактные платёжные системы вместо пластиковых карт, например, когда вы можете оплатить проезд в метро, приложив мобильный телефон».   



Комментарии
{**}