Эволюция банковской системы: Россия на пороге перемен

03 декабря 2013, 14:08 4587

Главная тенденция, которая проявилась во втором полугодии в банковской системе России, это ужесточение регуляторных функций Центробанка. Наблюдается активный отзыв лицензий у всех, кто по каким-либо причинам не соответствует требованиям ЦБ к кредитным организациям. За четыре месяца полугодия лишились прав на финансовую деятельность 16 банков. Причем это иногда достаточно крупные участники рынка, имеющие разветвленные сети. Данная тенденция позволяет утверждать, что в стране происходит эволюция банковской системы.

Сложности на рынке банковских услуг

рынок банковских услугПотребительское кредитование, показавшее бурный рост в последнее время, сейчас контролируется ЦБ достаточно жестко. Цель регулятора – несколько снизить накал и уменьшить темпы его роста, которые выливаются в проблемные и невозвратные обязательства. Финучреждения идут на все, чтобы привлечь максимальное количество клиентов, так как это один из основных источников дохода для них. Часто издержки и потери по невозвратам компенсируются чрезмерно завышенными процентами. Но уже с 1 января выдавать займы со ставками, превышающими 45%, будет фактически запрещено, поэтому компенсировать риски невозвратов сверхвысокими процентами станет невозможно.

Сейчас банковская система пожинает плоды бесконтрольного кредитования, фактически ничем не обеспеченного. За два прошедших года в некоторых регионах закредитованность россиян становится настоящим бедствием, в особенности в условиях снижения доходов и угрозы безработицы.

Становится очевидным, что эволюция банковской системы неизбежна, потому что становится очень трудно даже просто удержаться на рынке, не только реально зарабатывать. Эксперты предполагают, что мелкие банки (с активами в несколько миллиардов) уже в конце текущего года начнут уходить с рынка. Им гораздо сложнее бороться с конкуренцией, а также выдерживать требования ЦБ. К примеру, регулятор планирует отслеживать, чтобы убытки не покрывались владельцами из других источников. Более серьезные региональные учреждения, скорее всего, будут поглощены крупными структурами федерального уровня.

Как реагирует банковская система на нормативы ЦБ

как действия Центрбанка влияют на эту системуЕсли первое полугодие показало значительное количество нарушений, то сейчас ситуация несколько стабилизировалась. Ни один банк не допускает уже недостаточность капиталов для осуществления своих операций, а также нормативы ликвидности.

В основном все нарушители – учреждения второго-третьего уровня. Самый крупный из них («Алеф-Банк») занимает 184 позицию по активам в стране, все остальные – вообще не входят в первые шесть сотен финансовых учреждений России. Именно на их примере видна эволюция банковской системы, когда проблемы у мелких игроков рынка постепенно усугубляются.

Ликвидность несколько улучшилась, хотя межбанковские ставки находятся на достаточно высоком уровне. Ожидается, что в конце года все станут стараться накапливать ликвидность. Наблюдается постепенное снижение рентабельности операций, что грозит стать проблемой банковской системы в будущем году, ограничивая рост капиталов. Многие могут не выдержать усиления давления регулятора, в особенности требования по достаточности капитала.

По состоянию на начало прошлого месяца достаточность капитала составила 13,4%, показав минимальное снижение относительно июля. Причина – ограничивающая политика Центробанка, который планомерно пытается уменьшить рост потребительских кредитов в стране. Более 22,4% банков испытывают проблемы с капиталом, что является рекордным для банковской системы России. Одиннадцать из них также обладают низкими показателями ликвидности и достаточности, что очень рискованно и может привести к отзыву лицензии (так произошло с АБ «Пушкино» и КБ «Первый экспресс»).

Будет ли 2014 год легким?

отзыв лицензии у АБ "Пушкино"Однозначно, работать станет сложнее. Центробанк планирует повысить коэффициенты рисков по дорогим кредитам, поднимет требования к объему резервов. Выполнить их будет достаточно проблематично, в особенности организациям, работающим в розничном сегменте и по связанным инвестиционным проектам.

Уменьшение рентабельности, непростая экономическая ситуация, рост объемов просроченных займов в секторе потребительского кредитования – все это не позволит финучреждениям легко обеспечивать достаточность капиталов. Просто не будет хватать прибыли, которую можно капитализировать. Соответственно, замедлится и развитие банковской системы. Внедрение «Базеля-3» еще больше обострит ситуацию.

Кроме обязательного объема собственных средств с начала 2014 года вводятся два новых норматива – основной и базовый. Эксперты прогнозируют, что выдержать эти нормативы сможет не каждый банк, поэтому в наступающем году очень вероятен массовый отзыв лицензий у нарушителей.



Мнения и комментарии по теме
Комментарии
{**}