Закредитованность населения

30 сентября 2013, 11:27 10978

Эксперты начинают понемногу бить тревогу, ведь российские граждане оказались в практически в долговой кабале. Закредитованность населения становится опасной даже для экономики России. Это отмечают не только сами граждане, но даже банкиры, раздающие займы направо и налево. Самая главная проблема заключается в том, что эти долги не являются вынужденными или обязательными, они, по большому счету и вовсе не нужны населению.

Просто хитро составленные условия договоров и безграмотность большинства в финансовых вопросах образуют настоящую ловушку, попавшись в которую, приходится платить неподъемные деньги плюс проценты. Что планирует предпринять в этой связи ЦБ и власти страны?

Как готовилась красивая мышеловка

как готовилась красивая мышеловкаПосле недавнего кризиса коммерческие банки резко активизировались, предлагая все больше потребительских займов россиянам. Еще в 2009 рынок показывал отрицательную динамику (-11%), то на следующий год начал бурно развиваться (+14,3%), в дальнейшем достигнув ежегодного прироста порядка 40% (2011 – 35,9%; 2012 – 39,4%). И закредитованность продолжает наращиваться.

Легкость получения денег практически любым человеком, минимальный набор документов для этого толкнули множество людей на необдуманные поступки. На конец первого полугодия населению было выдано почти 9 триллионов рублей (относительно 2012 прирост – 3,2 триллиона).

Закредитованность населения имеет такую структуру: около 13% кредитные карты, 25% ипотека, автозаймы занимают 14% обязательств, а остальное (почти половина выданных средств) – продукты потребления. Причем последние самые дорогие с точки зрения процентных ставок, так как наиболее рискованные.

Естественно, постоянно растут объемы просрочек. Ведь закредитованность – это не просто большое количество долгов по кредитам, но и невозможность их вовремя погашать. На начало года сумма просрочки составила более 290 миллиардов, а к началу второго полугодия превысила 375 миллиардов (свыше 4% от количества займов). Выросло количество граждан, имеющих по 3-5 и более договоров займа.

Чем такая ситуация грозит в масштабах страны?

ипотека - лидер среди кредитовНасколько может пострадать экономика от закредитованности населения, разъясняют эксперты. В развитии образуется некий тромб, когда количество платежеспособных граждан сокращается, а процент невозвратов растет. Покупать новые товары становится проблематично – финансы уходят на проценты и погашения, падает потребление, от чего страдает производство. В итоге происходит кризисный сценарий – продукция не нужна на рынке, предприятие закрывается, возникает безработица.

Необходимость уменьшить закредитованность и «сдуть» финансовый пузырь уже назрела. Иначе серьезные проблемы неизбежны. Конечно, если сравнивать с Евросоюзом, то уровень закредитованности населения у нас ниже (европейцы должны 98% ежегодных доходов, а мы пока только около 20%). Но жизнь не по средствам ни к чему хорошему не приводит – это та же Европа красочно доказывает.

У нас уже наблюдаются отдельные случаи, когда неспособность возврата заемных средств приводит к уголовным преступлениям, попыткам торговать органами и даже самоубийствам. Нередки и случаи мошенничества, когда договора оформляются на поддельные или чужие документы.

Но главной причиной закредитованности российских граждан является их легкая доступность и буквально навязывающая политика коммерческих банков. Постепенно, чтобы минимизировать неизбежные потери от невозвратов, банки переходят к работе на условиях залогового обеспечения (к примеру, растет доля ипотеки).

Бесконтрольную раздачу денег пора прекращать

действия ЦентрбанкаЦентробанк, как регулирующий финансовый орган страны, ставит финансистов в условия. Когда им невыгодно будет повышать проценты займов. Кроме того, часть банков, у которых объем капитала ниже допустимого минимума, вообще лишаются права их предоставлять. Повышаются и требования к объему резервов. Пока не происходит принудительного ограничения ставок со стороны ЦБ, хотя об этом слухи ходят давно.

В теории продолжать выдавать деньги будут активно до тех пор, пока закредитованность населения не приведет к такому высокому уровню невозвратов, когда вся эта деятельность станет убыточной. Но на практике коммерческие структуры готовы рисковать и дальше, штампуя новые предложения для покрытия потерь по другим программам.

В некоторых регионах уже наблюдается настоящая кабала, когда население просто не в состоянии выплачивать нужные суммы. В данных условиях проявляется неумение россиян планировать хотя бы свои ближайшие финансовые перспективы. Но разъяснительная и образовательная работа среди россиян практически не проводится, они вынуждены учиться на собственных ошибках, попадаясь в ловушки и попадая в зависимость.



Мнения и комментарии по теме
Комментарии
{**}